simple 建築費の上昇に伴って
家づくりにかける予算を
上げざるを得なくなったため、
現在は夫婦で収入合算をし
住宅ローンの借り入れをすることが
ごく一般的になりつつありますが、
そうなればご夫婦そろって
信用情報が必要となってくるため、
家づくりに動き出す前に
お互いの収入はもちろん
抱えているローンの返済状況を
把握しておかないといけません。
現在は、携帯電話の機種代金が
基本分割払いになっているため、
誰もがローンを抱えた状態で
暮らしているのですが、
住宅ローンの審査で重要なのは、
ローンを抱えていることではなく
そのローンをキッチリ返済しているか
だからです。
要は金額の大小にかかわらず
忘れることなく、
遅れることなく、
踏み倒すことなく、
真面目に支払っているかどうかを
銀行は審査で見るというわけですね。
ゆえ、まずはこの点から
抑えていただければと思います。
（なんとなく心当たりがある場合は
ご自身でC.I.CとJ.I.C.Cにアクセスし
自分の信用情報を取得していただければ、
ローンが借りれるかどうかが分かります）
おはようございます。
SIMPLE Inc.高根です。
では、返済履歴に決定的な傷がなく
住宅ローンが借りられるとして、
借入額はどのように決まるのかについて
続いてお伝えしていきたいと思います。
例えば、フラット35という
住宅金融支援機が取り扱っている
全期間固定型住宅ローンの場合、
（現在は長期金利の上昇に伴い
変動に比べてずいぶんと金利が高いため
ほとんど使っていませんが、、）
借入額の目処を算出するのに、
税込年収が400万円未満なのか
それ以上なのかで違ってきます。
400万円未満の場合、
年収の30％が
年間支払限度額になるのに対し、
400万円以上となると
年収の35％が
年間支払限度額になるため、
399万円と400万円で比べてみると
年間で20.3万円（月額だと1.7万円）も
返済可能だとみなされる額が違ってくる
という感じですね。
そして、これを35年返済にて
現在のフラット35の金利（1.82%）
で逆算してみると、借入限度額は
年収399万円の場合3097万円、
年収400万円の場合3622万円と
525万円も違ってくる
ということになります。
ゆえ、フラット35においては
年収が400万円以上か未満かで
ずいぶんと条件が違ってくるということを
覚えておいてください。
✔️返済中のローンがある場合
続いて返済中のローンがある場合、
これはどのようにみなされるのか
についてお伝えしていきたいと思います。
この返済中のローンに関しては、
住宅ローンを借りる上で、
完済するとしたら
ローンがないものとしてみなされますが、
完済せずこれまで通り払っていくとしたら
その返済額が毎月の返済可能額から
差し引かれることになります。
仮に、年収が400万円だとしたら
毎月の返済可能額は
フラット35の場合だと
400万円×35％÷12ヶ月＝11.66万円
となるのですが、
返済中のローンが3.66万円あり
それを完済しないとしたら、
返済可能額は8万円に減ってしまう
というわけですね。
（11.66万円-3.66万円=8万円）
そして、そこから逆算して金額が
借入可能額となります。
35年返済、金利1.82%だと
2483万円ということですね。
ゆえ、ローンがある場合は、
それを完済するかどうかも
あらかじめ考えておいていただく方が
スムーズに進んでいくかと思います。
先程の場合、
借りたい金額が3500万円だとしたら
全て完済しないと
満額借りることが出来ませんからね。
あるいは手元にある資金では
どうしても完済出来ないのだとしたら、
奥さんにも名義に入ってもらって
収入合算して住宅ローンを借りる
という手段を使うか、です。
家づくりの予算が上がってしまった現在、
このローン対策は割と多くの方に
ついてまわる問題だと思うので、
スムーズに家づくりをしていただけるよう
あらかじめ夫婦で腹を割って
金銭面の話し合いを
しておいていただければと思います。
それでは、、、